logo

Hogyan jogosultak az egyenlőtlen jövedelmű vásárlók lakáshitelre

A jelzáloghitel megszerzése problémás lehet azoknak a több millió embernek, akik önálló vállalkozók, független vállalkozók, koncertmunkások, vagy akik jövedelmük nagy része jutalékoktól és bónuszoktól függ. (Charles Krupa/AP)

ÁltalMichele Lerner 2021. augusztus 19., 5:30, EDT ÁltalMichele Lerner 2021. augusztus 19., 5:30, EDT

Míg 2021-ben komoly kihívást jelent a vevőjelölteknek a megfizethető otthon megtalálása, a hitelfelvétel is akadályt jelenthet.

A hitel jóváhagyásának általános követelményei a legtöbb hitelezőnél 640 vagy magasabb hitelképesség, 43 százalékos vagy alacsonyabb adósság-jövedelem arány (amely a havi bruttó jövedelmet és az ismétlődő adósság minimális törlesztőrészletét hasonlítja össze), valamint vagyonát és jövedelmét. Ez az utolsó tétel – a jövedelem – zavaró lehet azoknak a több millió embernek, akik önálló vállalkozók, független vállalkozók, koncertmunkások, vagy akik jövedelmük nagy része jutalékoktól és bónuszoktól függ.

Tanácsot kértünk Tabitha Mazzarától, a kaliforniai Manhattan Beach-i székhelyű Mortgage Bank of California műveleti igazgatójától a normál W-2 jövedelemmel nem rendelkező jelzáloghitel-igénylők számára. E-mailben válaszolt.

Reklám A történet a hirdetés alatt folytatódik

Milyen akadályokkal szembesülnek az egyéni vállalkozók/vállalkozók/jutalékalapú jövedelemmel rendelkezők, amikor lakást szeretnének vásárolni vagy refinanszírozni? Miért szembesülnek több nehézséggel, mint a hagyományos vásárlók?

Mazzara : A legtöbb önálló vállalkozó és cégtulajdonos jó részét leírja abból, amit keres, egyszerűen azért, mert megteheti. De ennyi adó leírása csökkenti azt, amit a lakáshitel igénylésekor bevételnek számíthatnak, így nehezebben tudnak felvenni egy hagyományos jelzáloghitelt. Ha úgy döntenek, hogy valódi jövedelmük után fizetik az adót, akkor az adótartozásuk nagy részét kiveszi megtakarításaikból előlegként. Tehát egy Catch-22-ben vannak. A helyzetet bonyolítja, hogy a hitelezők többnyire két év bevételt követelnek meg – amit egyes hitelfelvevők nem tudnak biztosítani.

Milyen megoldások állnak a hitelfelvevők rendelkezésére?

A vizsgálat megállapította, hogy a fogyasztók több mint egyharmada talált hibát a hitelnyilatkozataiban

Mazzara : A kaliforniai Jelzálogbank [és néhány más pénzügyi intézmény] olyan önálló vállalkozókat, cégtulajdonosokat, vállalkozókat, befektetőket és szabadúszókat minősít, akiknek alternatív bevételi formái vannak. Előfordulhat, hogy bankszámlakivonattal, 1099-es számmal vagy adósságszolgálati fedezeti rátával (DSCR) keresnek bérbeadásból származó bevételt vagy felhasználható eszközöket. Mi a valódi pénzáramlásukra hagyatkozunk, mint jövedelemminősítőre, nem pedig manipulálható adóbevallásra. Az 1099-eseknél a nettó helyett az 1099-es bruttó bevételt használjuk. A DSCR nagyszerű azoknak, akik Airbnb- vagy Vrbo-tulajdonnal rendelkeznek, vagy ingatlanbefektetők számára, mert bérleti bevételüket minősítési eszközként használhatják.

mit tett Melania trump
Reklám A történet a hirdetés alatt folytatódik

Hogyan pozícionálhatják magukat ezek a hitelfelvevők a hitel jóváhagyásához? Van-e meghatározott idő, ameddig nem hagyományos módon kell pénzt keresniük, mielőtt ezt a bevételt felhasználhatják hitelfelvételre?

Mazzara : Mindaddig jogosultak, amíg két éve 1099 nyomtatványon egyéni vállalkozói tevékenységet folytatnak. Más tényezők, mint például a jó hitelképesség és az előleg szintén befolyásolják a képesítési jogosultságot. Az iparág egésze legalább két év stabilitást vár az önálló vállalkozói tevékenységben.

A változó jövedelmű hitelfelvevők magasabb kamatot fizetnek a kölcsönért? Egyáltalán tudják ezt ellensúlyozni nagyobb előleggel, alacsonyabb adósság/jövedelem aránnyal vagy magasabb hitelképességgel?

A történet a hirdetés alatt folytatódik

Mazzara : A tágabb értelemben vett jelzáloghitel-ágazat kiszámíthatatlannak tekintheti az egyenetlen bevétellel rendelkező kérelmezőket. De mivel egy 12 vagy 24 hónapos pillanatképet nézünk, valójában nem tekintjük őket kiszámíthatatlannak. A nem minősített jelzáloghitelek (nem QM) kamatai, amelyek nem felelnek meg a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal által a minősített jelzálogkölcsönökre vonatkozóan megállapított irányelveknek, valamivel magasabbak lehetnek, mint a hagyományos, kormány által támogatott hitelek. De ennek köze van a kockázathoz. Nem használunk adóbevallást vagy igazolható jövedelmet; cash flow-t használunk. A magasabb kamatot a hitelfelvevők nagyobb előleggel ellensúlyozhatják, ügyfeleink többsége azonban jellemzően nem a kamatlábat tekinti meghatározónak. Ők ezt alternatív költségnek tekintik. A likviditásról van szó, és arról, hogy mit tehetnek azért, hogy több pénzt keressenek, ahelyett, hogy tőkét fektetnének be otthonukba, hogy megtakarítsanak pár dollárt a jelzáloghitelükön.

Hirdetés

Várja-e, hogy a gazdaság változásával több hitelprogram nyíljon meg ezeknek a nem hagyományos hitelfelvevőknek?

Mazzara : A nem hagyományos hitelfelvevők hitelprogramjait folyamatosan felülvizsgálják és továbbfejlesztik. Észrevettük, hogy ezeknek a kölcsönöknek a teljesítménye jobb, mint a hagyományos, hagyományos hiteleké. Mivel a nem QM hitelekkel foglalkozó jelzáloghitel-szolgáltatók pozitív teljesítményt mutatnak be, a nem QM hitelprogramok tovább bővülnek.

Bővebben itt Ingatlan :

Kezd lehűlni a lángoló lakáspiac?

Tippek lakásvásárlók számára: Hogyan ellensúlyozzuk a jelzáloghitel-kamatok emelkedését

milyen fákat szeretnek a kabócák

Új építésű lakások 400 000 dollár alatt Délkelet D.C.